Что выгоднее: вклад или карта с процентами на остаток

Карты с процентами, которые начисляются на остаток, являются альтернативой вклада на сумму 300-500 тысяч рублей. Ставки по вкладам не сильно превышают проценты, предлагаемые многими банками на остаток по карте, но при этом деньгами на карточном счете можно пользоваться по своему усмотрению, не ориентируясь на срок вклада. Суммы свыше указанных имеет смысл хранить на вкладе, так как условия карточного счета часто подразумевают ограничения по снятию и переводу средств, размеру процентов на остаток.

Плюсы таких карт очевидны — это банальное удобство, возможность получать дополнительные выгоды от кэш-бэка, пользоваться безналичным способом оплаты. Но есть и минусы. Часто условия начисления процентов на остаток не очевидны: нужно выполнить массу условий — от поддержания минимального остатка, до выполнения нормы по расходным операциям за месяц.

Стоит отметить, что и с условиями по вкладам ситуация сейчас усложнилась. Если раньше все было просто: вносишь деньги и через определенное договором время получаешь их же с процентами, то сейчас вкладчик должен быть бдительным. В рекламе указывается максимально возможная ставка, условия получения которой еще сложнее, чем в случае с карточным продуктом. Это либо пакетное предложение — нужно оформить карту и по ней выполнить ряд условий, либо прямое навязывание дополнительных услуг — страховок, инвестиционных продуктов. Встречаются и комбинации таких условий.

Вариант, когда инвестиционные продукты выдают за вклады, рассматривать можно как обычное мошенничество. Причем часто не со стороны банка (но с его легкой подачи), а со стороны сотрудников, стремящихся выполнить план. Особенно печальна ситуация, когда инвестиционные продукты предлагаются не тем, кого они могут заинтересовать, а пенсионерам, которые даже не понимают, что они оформляют не вклад. Суть в том, что убедить финансово грамотного человека в том, что предложение выгодно, сложнее, чем обмануть представителя старшего поколения и затем обвинить его же в финансовой безграмотности.

Читать ещё ...  Банковские вклады: какие виды существуют, как выбрать подходящий

Занимаются таким рентабельным мошенничеством не только мало известные банки, но и банки ТОП-10, у которых нет проблем с ликвидностью, и которые не заинтересованы в активном привлечении вкладов — люди и так несут им деньги.

Что касается карт с процентами на остаток, то когда они только начали появляться и были относительно новым продуктом, условия были интереснее, чем сейчас. Можно было найти предложение, где единственным условием начисления процентов на остаток было наличие остатка на карточном счете в размере от 10 до 300 тысяч рублей. Обслуживание при этом было бесплатным.

На текущий момент, существуют карты с бесплатным обслуживанием, но при этом поддержания остатка в 10 000 рублей уже не достаточно, нужно поддерживать минимальные обороты по карте, иначе или процент, начисляемый на остаток, станет меньше, или спишется комиссия за обслуживание карты. То есть это уже не тот случай, когда можно держать на карте определенную сумму, как на вкладе, и ни о чем не переживать.

Даже в таком виде карты будут удобны тем, кто не имеет зарплатной карты, получает деньги наличными в конверте. Тогда поддерживать обороты и активно пользоваться картой будет просто. При наличии нескольких карт разных банков легко запутаться в условиях и не выполнить требования банка для поддержания выгодных условий обслуживания.

Вариант, когда нужно высчитывать сколько банк начислил на остаток и сколько списал в оплату своих услуг, лучше не рассматривать, так как выгодным этот вариант будет опять же для тех, кто тех, для кого карта является основной. Для остальных же это будет либо более-менее бесплатная карта, но никак не альтернатива вкладу.

Чтобы оформить оптимальный и выгодный для себя продукт, будь то классический вклад или карта с процентами на остаток, придется заранее изучить все условия. Самостоятельно. Дело в том, что раньше можно было прийти в банк и получить консультацию, сейчас же консультанты уже не консультируют, они продают. Причем продают не то, что вы хотите купить, а то, что им нужно продать. На call-центы так же надежды возлагать не стоит, да, они консультируют, но полученная информация оказывается еще дальше от реальности, чем реклама на сайте банка.

Читать ещё ...  Банковские вклады: какие виды существуют, как выбрать подходящий

Имеет смысл сначала сравнить условия банковских предложений на крупных банковских порталах, почитать отзывы и комментарии, часто именно в них есть самая интересная информация, затем более подробно изучить условия продукта на сайте банка. Ориентироваться на рекламные призывы не стоит, наиболее интересен мелкий шрифт, тарифный план, дополнительные условия.

И здесь у карт снова будут особенности. Если все условия по вкладу прописаны в договоре (чтобы не усложнять, не будем рассматривать пакетные предложения, где все существенно сложнее), то условия обслуживания по карте могут содержаться частично в договоре, частично в ссылке на тарифный план. А тарифный план банк может изменять в одностороннем порядке. Например, может появится комиссия за внесение средств через кассу банка, снизиться процент, начисляемый на остаток.

Если вы стали счастливым обладателем пакетного предложения, то процент по вкладу будет зависеть от выполнения требований, которые будут зависеть от условий, которые банк может менять в одностороннем порядке. Может, это не значит, что будет, многие банки не портят себе имидж подобными действиями. Но в случае изменения рыночной обстановки, ухудшение изначальных условий по продукту весьма вероятно. Условия будут стремиться к среднерыночным.

Стоит обратить внимание и на то, чтобы оговоренный процент начислялся на вклад или счет карты весь срок, на который вы планируете внести деньги. Сейчас снова можно найти предложения, где заявленная ставка действие только первые пару-тройку месяцев, а затем снижается. Подобные продукты уже появлялись около пяти лет назад, но не пользовались особым спросом. Сейчас, с развитием интернет-маркетинга, снова обострилась ситуация с излишне креативными условиями по банковским продуктам.

Тенденцию можно заметить и по кредитам, появились предложения, когда ставка в первые месяцы ниже, затем возрастает. Есть и кредиты, ставка по которым зависит от активности использования карты банка. Но суть в одном: если не учесть всех факторов, то можно получить в итоге значительно менее выгодные условия, чем предполагалось на стадии оформления.

Читать ещё ...  Банковские вклады: какие виды существуют, как выбрать подходящий

Как получить самые выгодные условия? Раньше ставку по вкладу можно было зафиксировать, открыв пополняемый вклад на минимальную сумму и длительный срок. Сейчас банки прописывают ограничения на пополнение после определенного срока, это может быть как две трети срока вклада, так и 2 месяца — это нужно учитывать. Сейчас, чтобы условия были максимально выгодными нужно следить за актуальными предложениями и учитывать все их подводные камни. Максимальная ставка часто предлагается по сезонному вкладу, дополнительный плюс таких вкладов — они есть практически в любой момент времени и имеют срок около полугода.

Часто банки в противовес конкурентам создают максимально простой продукт с действительно хорошими условиями, но в дальнейшем условия все равно имеют тенденцию обрастать ограничениями. Остается возможность оформить, например, карту на более выгодных условиях, чем это можно будет сделать в дальнейшем. Банк при этом преследует свои цели и будет предлагать вам, как клиенту, другие свои (уже менее выгодные) услуги. Это совершенно не мешает спокойно пользоваться картой на условиях, а на предложения кросс-продаж отвечать «нет, спасибо».

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *