Как сориентироваться среди множества видов кредитования

Кредитование – важная составляющая современной экономики. Деньги на условиях платности, ограниченности во времени использования и возвратности передаются от кредитора заёмщику. К этой категории финансовых отношений, как правило, относят кредиты, лизинг, факториг, микрокредитование и другое. В этой статье речь пойдёт о том, на какие группы и по какому принципу делят кредиты.

Виды кредитования по кредитору

1. Государственный кредит. Это предоставление ссуды за счёт средств бюджета, заимодавцем здесь выступают власти различных уровней или госструктуры. К этой группе причисляют кредиты, субсидируемые государством, а выдавать их имеют право частные банки на специальных условиях, к примеру, молодёжные кредиты, ипотечные займы для многодетных семей.

2. Коммерческий кредит – заём между организациями или между физическим лицом и фирмой.

3. Межбанковское – кредитование между коммерческими банками.

4. Банковский кредит – наиболее распространённый сегодня вид кредитования. Деньги выдаёт кредитная организация, а заёмщик – физическое или юридическое лицо.

5. Ростовщический кредит встречается в государствах со слаборазвитой кредитной системой, для него характерен залог и высокий процент.

6. Международный кредит – кредитование одним или несколькими государствами экономики другого государства.

Виды кредитов по срокам действия договора

· Кредит, выданный на срок менее 3-х месяцев – сверхсрочный

· На срок менее 1 года – краткосрочный

· От 1 года до 5 лет – среднесрочный

· Срок свыше 5 лет – долгосрочный, он может быть с фиксированной или ролловерной ставкой.

Виды кредитования по цели кредита

Нецелевой кредит даёт полную свободу выбора заёмщику, он имеет право самостоятельно решить, как, когда и на что расходовать заём.

Целевой кредит – выделенные средства разрешается тратить только на указанную в договоре цель, что строго контролируется кредитором.

Читать ещё ...  Можно ли вернуть машину (автомобиль) взятую в кредит?

Исходя из цели, на которую был взят кредит, наиболее популярны следующие виды.

· Потребительский кредит, как правило, берут для покупки каких-либо необходимых вещей или оплаты услуг. Нередко кредитные организации предоставляют возможность оформить такой кредит прямо в магазинах, а для их оформления требуется минимум документов.

· Кредит на приобретение жилья востребован теми, кто планирует поменять свои жилищные условия. Наиболее распространённый его вариант – ипотека, когда приобретаемое имущество становится залогом по кредиту. Другой его вид – жилищный кредит не подразумевает приобретённое жильё в качестве залога.

· Автокредит выдаётся для покупки автомобиля, предполагая, что купленная машина будет залогом по займу.

· Земельный кредит для выкупа земельного участка.

· Образовательный кредит помогает оплатить обучение.

· Брокерский – для приобретения ценных бумаг.

Наиболее востребован потребительский кредит, он также бывает различных видов:

1. Целевой и нецелевой.

2. Без поручителя – здесь ставка будет несколько завышена, и с поручителем – процент ниже, срок действия договора больше.

3. С залогом, в качестве которого может выступать движимое и недвижимое имущество, и без залога.

4. Кредит можно оформить со страхованием рисков и без него.

5. Экспресс-кредит – оформляется в местах продажи товаров, как правило, крупных магазинах.

6. Банковские кредиты – выдают банки и их филиалы.

7. Микрокредиты – процент максимальный, срок возврата очень мал.

8. Долгосрочные кредиты.

9. Банк может выдать кредит наличными или перечислить деньги на кредитную карту.

Всё большее распространение получает сравнительно новая форма кредитования – лизинг. Он сочетает аренду с кредитом и позволяет использовать приобретение, внося за него плату с возможностью последующего выкупа по остаточной стоимости. Лизинг незаменим для покупки дорогостоящего оборудования и техники, а частные лица часто используют его для приобретения автомобиля.

Читать ещё ...  Зачем нужны кредитные карты?

Форма финансирования определяет следующие виды кредитов

· Кредитная линия

· Овердрафт

· Транши

· Одной суммой

Очень распространена возобновляемая кредитная линия. Её отличительная особенность в возможности неоднократного привлечения средств по кредиту при условии своевременного погашения задолженности.

Невозобновляемая кредитная линия – подразумевает поэтапное использование заёмных средств в течение оговоренного периода. В обоих случаях процент начисляется на фактически выбранную сумму.

Овердрафт

На первый взгляд овердрафт похож на кредитную линию, но есть существенное отличие. Когда банк открывает клиенту кредитную линию, ему требуется отдельный счёт. Соответственно нужно быть внимательным при погашении долга, деньги следует вносить именно на кредитный счёт. Овердрафт же привязан к основному счёту клиента.

Транши

Если речь идёт о крупной сумме кредита, например, на строительство, он выдаётся траншами, то есть частями в соответствии с графиком платежей.

В зависимости от того, в какой валюте выдан кредит, различают

· Моновалютный (одна валюта, например, рубли)

· Бивалютный (две валюты)

· Мультивалютный (несколько различных валют)

По стоимости кредит может быть

· Процентным – заёмщик выплачивает сумму основного долга и процент.

· Беспроцентным – по факту такой кредит является рассрочкой, на приобретение чего-либо. Исходя из договора между банком и магазином процент за пользование средствами платит продавец, компенсируя это завышенной ценой.

· С фиксированной платой – эта разновидность кредитования достаточно редка, и подразумевает выплату фиксированной ставки после погашения кредита.

Исходя из социального и финансового статуса заёмщика, выделяют несколько групп кредитов.

1. Людям, которые не могут или не хотят подтвердить свой доход. В эту категорию попадают те, кто не имеет работы, работающие неофициально.

2. Индивидуальным предпринимателям, доход этой категории бывает трудно подсчитать, по этой причине банки предлагают особые условия кредитования.

Читать ещё ...  Автокредит без страховки

3. Предприятиям – компаниям со стабильным доходом, чаще всего, выдают деньги на выгодных условиях.

4. Пенсионный кредит выдаётся получающим пенсионные выплаты, а сумма и условия договора зависят от их величины.

5. Студенческий

6. Тендерный – выдаётся для участия в тендере.

Заключение

Особенности кредитной программы определяют разные виды кредитования. Этот рынок постоянно развивается, а значит появляются новые виды кредитов и классификацию можно будет дополнить.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *