С какими сложностями можно столкнуться, оформляя ипотеку?

Покупая квартиру по ипотеке, вы накладываете на себя долгосрочные финансовые обязательства перед банком, исполнять которые иногда гораздо труднее, чем получить одобрение ипотечного отдела банка. В данном тексте мы постараемся раскрыть вам все стороны жизни после взятия кредита.

Процедура

В первую очередь, получение ипотечного кредита накладывает строгое обязательство ежемесячного (в конкретно определенный день) внесения платежа в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту. В большинстве случаев вы вполне в состоянии внести деньги наличными на счет в самом банке-кредиторе или безналичным переводом из другого финансового оператора (к примеру, оформив поручение бухгалтерии работодателя каждый месяц отправлять определенную сумму по указанным реквизитам). Важно, чтобы к моменту очередного платежа на вашем текущем счету была нужная сумма. Если вам по какой-либо причине нужно уехать на продолжительное время, необходимо положить на счет сумму, достаточную для покрытия нескольких ежемесячных платежей.

При просрочке платежа банк налагает штрафные взыскания: 0, 2-0, 5% за каждый день просрочки оплаты. Но если задержка незначительная, может быть аргументирована уважительными причинами, и до этого случая заемщик был с «образцовой платежной историей», банк вполне может не налагать штрафные санкции, что может значительно облегчить вам жизнь после кредита.

Дефолт заемщика

Если сроки платежей по ипотеке нарушаются постоянно или платежи приостановлены, то банк может обратиться в суд для возбуждения дела о взыскании предмета залога, то есть вашей квартиры. Суды первой инстанции, как правило, налагают взыскание на заложенное имущество. В случае отсутствия какой-либо положительной реакции со стороны должников возбуждаются процедуры исполнительного производства, в которых планируется продажа залоговой квартиры. Банки стараются не доводить дело до суда, они заинтересованы в получении своей прибыли. Впрочем, подавляющее большинство российских заемщиков являются очень дисциплинированными в своих обязательствах перед финансовым учреждением.

Читать ещё ...  Особенности ипотеки для членов кооператива

Форс-мажор

Если вы — заемщик и остались без заработка, банк будет анализировать создавшуюся ситуацию по ипотеке в индивидуальном порядке, т. е. в вашем конкретном случае. Но подавляющее большинство финансистов считает, что их клиенты пользуются спросом на рынке труда, и поиск нового источника заработка не отнимет много времени. Вопрос выносится на обсуждение кредитного совета банка. Если аргументы заемщика веские и убедительные, то кредиторы могут пойти на понижение ежемесячных выплат с увеличением срока или на предоставление заемщику «кредитных каникул» на срок до двух — трех месяцев.

Решить более серьезные вопросы (получение инвалидности или неожиданное обнаружение законных владельцев непрозрачной в юридическом плане квартиры) поможет ипотечное страхование. В этих критических случаях с банком расплачивается страховая компания. При этом по решению клиента и при конкретном размере выплаты часть страховых денег банк может направить не в погашение задолженности, а напрямую заемщику или лицу, которое его представляет.

Досрочная выплата кредита по ипотеке

Любой заемщик хочет, конечно, погасить свой долг как можно быстрее. Банк при этом теряет часть своих планируемых доходов: ведь он рассчитывал на получение своих процентов в течение определенного времени. Поэтому во многих банках установлены комиссии при досрочном погашении кредита (до 5% от суммы платежа.), либо досрочное погашение вообще не допускается.

Ипотечными программами заранее оговариваются лимиты на размер внеочередного платежа.

Однако, приведем высказывание руководителя департамента розничного кредитования одного из банков: «В нашем банке большая часть заемщиков выплачивает кредиты раньше срока. Больше всего весной, в то время, когда людям выплачивают различные премии».

Изменение ставок по ипотеке

Процентная ставка по кредиту оговорена в ипотечном договоре, поэтому от ее увеличения заемщики застрахованы. А вот изменения в сторону снижения платежей возможны. При ощутимом понижении ставок по ипотеке некоторые банки могут предлагать заемщикам реструктуризацию ипотеки, то есть заключение нового ипотечного договора на более выгодных для заемщика условиях.

Читать ещё ...  Ипотечное соглашение: Что нужно знать о договоре жилищного займа?

Новый кредит

Выплачиваемая без просрочек ипотека не является препятствием для взятия нового кредита. Более того, хорошая кредитная история всегда рассматривается банками как очень важный фактор и увеличивает шансы заемщика на получение кредита.

Необходимость продать квартиру

Есть очень важное ограничение для заемщика — до полного погашения кредита невозможность совершать с квартирой, купленной при помощи ипотеки, юридических действий, таких как продажа, дарение. Эти действия возможны только с согласия банка-кредитора (залогодержателя). В некоторых случаях банк может дать согласие, если заемщик предоставит убедительные гарантии возвращения предоставленного кредита. Например, если заемщик находит покупателя на квартиру и в процессе сделки купли-продажи досрочно гасит ипотечный кредит.

Развод созаемщиков

Если между супругами-созаемщиками заключен брачный контракт до покупки квартиры и взятии ипотеки, то в нем оговорена доля каждого супруга. Если брачный контракт заключен не был, то супруги будут равными собственниками купленной квартиры. При расторжении брака созаемщиками, решение вопросов о дальнейших платежах по кредиту и раздела заложенного имущества согласуется с банком-кредитором. В некоторых банках есть услуга переоформления кредита индивидуально на каждого теперь уже отдельного заемщика. Долевое разделение квартиры возможно только после закрытия всех имеющихся задолженностей перед банком.

Банкротство кредитора

При признании банка банкротом или отзыве лицензии, все права, требования по кредитам, а также закладная на квартиру, отходят новому банку-кредитору. Переживать заемщику не надо. Если реализация закладных затянется, и вы приостановите платежи по кредиту, никаких штрафов за это платить не надо. Кроме того, займы после всех необходимых процедур погашаются на первоначальных условиях.

Теперь вы знаете, с чем можете столкнуться в вашей жизни после кредита.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *